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（二）中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行預期信用損失法實施管理辦法》

近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《商業(yè)銀行預期信用損失法實施管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》旨在規(guī)范商業(yè)銀行預期信用損失法實施的內(nèi)控機制和管理流程，夯實信用風險撥備管理基礎(chǔ)，重點規(guī)范以下幾方面內(nèi)容：一是明確預期信用損失法實施治理機制?！掇k法》規(guī)定了商業(yè)銀行董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層、牽頭部門和其他相關(guān)部門在預期信用損失法實施管理中的職責，重點強化了董事會的管理審批責任和對預期信用損失法實施外部審計質(zhì)量的監(jiān)督責任。二是夯實預期信用損失法實施基礎(chǔ)?！掇k法》要求商業(yè)銀行建立完備的預期信用損失法管理制度，組建預期信用損失法實施管理團隊，開發(fā)預期信用損失法相關(guān)信息系統(tǒng)，加強信用風險歷史數(shù)據(jù)積累和信息收集維護等。三是規(guī)范預期信用損失法實施過程，《辦法》要求商業(yè)銀行提高信用風險敞口風險分組、階段劃分、模型搭建、前瞻性調(diào)整、管理層疊加、參數(shù)管理、模型驗證等實施環(huán)節(jié)的規(guī)范性和審慎性水平。四是加強預期信用損失法監(jiān)管，《辦法》要求各級監(jiān)管機構(gòu)通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等方式對商業(yè)銀行預期信用損失法管理情況進行監(jiān)督，針對存在的問題采取相應監(jiān)管措施，依法進行行政處罰。下一步，銀保監(jiān)會將指導督促商業(yè)銀行認真做好《辦法》的貫徹落實，不斷提升商業(yè)銀行預期信用損失法實施水平，促進商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

評論：銀行預期損失與新金融會計準則有類似要求，通常需要建立模型判定信用產(chǎn)品是否具有攤余成本計量特征，并且需要定期對信用產(chǎn)品的未來現(xiàn)金流和折現(xiàn)系數(shù)進行模型調(diào)整，適當估計信用產(chǎn)品評級的遷移概率，從而獲得金融機構(gòu)的整體信用損失水平。

（三）中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》

日前，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》指出，為堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，全面落實房地產(chǎn)長效機制，支持各地從當?shù)貙嶋H出發(fā)完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，按照國務院有關(guān)部署，就差別化住房信貸政策有關(guān)事項通知如下：一、對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。二、在全國統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上，人民銀行、銀保監(jiān)會各派出機構(gòu)按照“因城施策”的原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場形勢變化及城市政府調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

評論：差異化住房信貸政策將LPR大幅下降以適應購房者的價格敏感性，但同時也會拉高房產(chǎn)估值，導致后續(xù)政策釋放空間降低。目前我國需要提振邊緣市場的房地產(chǎn)價格，確保不安情緒不擴張，避免核心城市出現(xiàn)資產(chǎn)拋售情緒。

（一）上市銀行風險管控充分 注重滿足房企合理需求

隨著上市銀行2021年年報和2022年一季報披露完畢，多家銀行對公房地產(chǎn)業(yè)務情況浮出水面。2021年以來，受個別房地產(chǎn)企業(yè)風險顯性化影響，多家上市銀行房地產(chǎn)貸款不良率出現(xiàn)不同程度上升。從六大行來看，除交通銀行和郵儲銀行外，其余四大行對公房地產(chǎn)貸款不良率均有所上升，其中，工商銀行2021年年末對公房地產(chǎn)不良貸款率為4.79%，較2020年年末增長2.47個百分點。業(yè)內(nèi)人士認為，盡管整體風險可控，但個別房企未來仍會面臨一定風險暴露壓力。中國東方日前發(fā)布的《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》顯示，2021年下半年以來的房地產(chǎn)企業(yè)風險有望得到基本控制，但民營房地產(chǎn)企業(yè)受到的沖擊較為嚴重。業(yè)內(nèi)人士認為，在加強房地產(chǎn)行業(yè)授信的風險防范和質(zhì)量管控的同時，銀行也將注重滿足房地產(chǎn)領(lǐng)域合理融資需求。銀保監(jiān)會日前召開專題會議提出，要區(qū)分項目風險與企業(yè)集團風險，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。

評論：上市銀行風險化解早于中小銀行和房地產(chǎn)風險釋放，因此可以實現(xiàn)國內(nèi)循環(huán)的風險滾動處置。金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司、四大國有銀行互助化解，輪流出力應對我國金融體系的風險事項。這是我國較其他國家不同且獨具特色的宏觀風險管理優(yōu)勢。